Všechny úvěrové společnosti v Česká republika

Digitální půjčování, kdysi okrajový segment, se v České republice stalo nedílnou součástí finančního ekosystému. S rostoucí penetrací online bankovnictví a technologickým pokrokem se stále více Čechů obrací k úvěrovým aplikacím a online platformám pro řešení svých finančních potřeb. Jako finanční analytik vám přináším komplexní pohled na tento dynamicky se vyvíjející trh, jeho klíčové hráče, regulaci a praktické rady pro bezpečné a informované rozhodování.

Digitální půjčování v České republice: Aktuální přehled trhu

Český trh s digitálními úvěry prošel od roku 2020 rychlou transformací. V polovině roku 2025 využívá online bankovnictví přes 70 % dospělých Čechů, což tvoří pevnou základnu pro expanzi digitálních finančních služeb. Dnes je plně online zpracováno 30-40 % všech spotřebitelských úvěrů, přičemž u nezajištěných osobních půjček jsou tato čísla ještě vyšší. Digitální financování malých a středních podniků (SME) se rovněž rozšiřuje, s přibližně 3-5 % žádostí zpracovaných prostřednictvím fintech platforem, které využívají pokročilé metody hodnocení úvěruschopnosti založené na peněžních tocích.

Klíčové statistiky z poloviny roku 2025 zdůrazňují rozsah digitální adopce:

• Uživatelé online bankovnictví: 72 % dospělých.
• Digitální spotřebitelské úvěry: 35 % všech nově poskytnutých osobních půjček.
• Aplikace pro okamžité mikropůjčky (2 000–25 000 Kč): Více než 500 000 aktivních uživatelů.
• Digitální půjčky pro SME: Přibližně 10 miliard Kč vyplaceno prostřednictvím nebankovních aplikací.

Tento růst je poháněn kombinací technologických inovací, touhy spotřebitelů po rychlosti a pohodlí a strategických investic jak tradičních bank, tak agilních fintech startupů. Mobilní aplikace se staly primárním kanálem pro mnoho uživatelů, nabízející rychlé schválení, jednoduché uživatelské rozhraní a často i pokročilé funkce pro správu úvěrů.

Klíčoví hráči a jejich nabídka na českém trhu

Český trh digitálních půjček je bohatý na různorodé poskytovatele, od velkých bankovních institucí po specializované nebankovní společnosti. Každý hráč se snaží oslovit odlišné segmenty trhu, a proto se jejich nabídky liší v oblasti úrokových sazeb, maximálních částek, podmínek a rychlosti vyřízení.

Přehled vybraných poskytovatelů úvěrových aplikací:

• Home Credit CZ:
  • Produkty: Neúčelové osobní půjčky a revolvingové úvěry.
  • Výše úvěru: Od 5 000 Kč do 250 000 Kč.
  • RPSN: Ilustrativní RPSN pro revolvingový úvěr se pohybuje kolem 15,9–17,1 % (září 2025).
  • Podmínky: Bez zajištění, možnost odkladu splátek dvakrát ročně.
  • Onboarding/KYC: Digitální ID a bankovní identita.
  • Regulace: Licencováno ČNB, bez závažných regulačních opatření.
• Kimbi (Zaplo Finance):
  • Produkty: Okamžité mikropůjčky.
  • Výše úvěru: Od 2 000 Kč do 25 000 Kč.
  • RPSN: Typické RPSN se pohybuje mezi 30–200 % (například pro 10 000 Kč na 12 měsíců je RPSN 34 %, únor 2025).
  • Podmínky: Poplatek za sjednání, pokuta za prodlení 200 Kč/den.
  • Onboarding/KYC: Mobilní ID a výpis z bankovního účtu, testovací platba 0,01 Kč.
  • Regulace: Registrováno ČNB, v roce 2024 pokutováno 50 000 Kč za chyby v uvádění RPSN.
• FlexiFin:
  • Produkty: Revolvingový úvěr.
  • Výše úvěru: Až do 250 000 Kč.
  • RPSN: RPSN se pohybuje mezi 29–49 % (srpen 2025).
  • Podmínky: Měsíční poplatek 99 Kč, poplatek za neaktivitu 49 Kč.
  • Onboarding/KYC: Plně online, selfie s ID.
  • Regulace: Licencováno, bez veřejných regulačních opatření.
• mBank (mPůjčka Plus):
  • Produkty: Osobní půjčky.
  • Výše úvěru: Od 10 000 Kč do 1 200 000 Kč.
  • RPSN: Od 4,49 % (prosinec 2023).
  • Podmínky: Bez zajištění, doba splatnosti až 10 let, bezplatné předčasné splacení.
  • Onboarding/KYC: Pro stávající klienty okamžitě, pro nové klienty pobočka nebo bankovní identita.
  • Regulace: Licencováno ČNB, spolehlivá historie dodržování předpisů.
• Česká spořitelna (aplikace pro půjčky):
  • Produkty: Osobní půjčky.
  • Výše úvěru: Od 20 000 Kč do 800 000 Kč (s možností až 2,5 milionu Kč).
  • RPSN: Mezi 4,2–9,5 % (prosinec 2024).
  • Podmínky: Bez prokazování účelu, 30denní lhůta pro odstoupení.
  • Regulace: Licencováno ČNB.
• Provident:
  • Produkty: Splátkové půjčky.
  • Výše úvěru: Od 5 000 Kč do 150 000 Kč.
  • RPSN: Mezi 29–39 %.
  • Podmínky: Týdenní/čtrnáctidenní splátky, bez zajištění.
  • Onboarding/KYC: Návštěvy v domácnosti doplněné aplikací.
  • Regulace: Licencováno ČNB, v roce 2024 napomenuto za marketing.
• Cofidis:
  • Produkty: Osobní půjčky.
  • Výše úvěru: Od 10 000 Kč do 600 000 Kč.
  • RPSN: Mezi 6,9–14,9 %.
  • Regulace: Licencováno ČNB.
• Ferratum:
  • Produkty: Mikropůjčky.
  • Výše úvěru: Od 2 000 Kč do 15 000 Kč.
  • RPSN: Až 200 %.
  • Onboarding/KYC: Plně mobilní, selfie s ID.
  • Regulace: Licencováno ČNB.
• Moneta Money Bank (Smart Banking):
  • Produkty: Osobní půjčky.
  • Výše úvěru: Od 20 000 Kč do 2 000 000 Kč.
  • RPSN: Od 4,99 %.
  • Regulace: Licencováno ČNB.
• Loan2go (půjčky pro SME):
  • Produkty: Půjčky pro malé a střední podniky.
  • Výše úvěru: Od 50 000 Kč do 2 000 000 Kč.
  • RPSN: Přibližně 10–11 % pro investory (2023).
  • Regulace: Licencováno ČNB.

Regulace a ochrana spotřebitele v digitálním světě úvěrů

Česká republika má relativně robustní regulační rámec pro spotřebitelské úvěry, který se snaží chránit spotřebitele v rychle se měnícím digitálním prostředí. Klíčovým pilířem je Zákon o spotřebitelském úvěru, který stanovuje přísné požadavky na poskytovatele úvěrů. Tento zákon se týká licencování, transparentního zveřejňování informací o úvěrech a omezení úrokových sazeb a poplatků.

Hlavní body regulace zahrnují:

• Licencování: Všichni poskytovatelé spotřebitelských úvěrů musí získat licenci od České národní banky (ČNB) a být zapsáni v jejím Registru poskytovatelů spotřebitelských úvěrů. Toto opatření má zajistit, že úvěry poskytují pouze důvěryhodné a prověřené subjekty.
• Zveřejňování RPSN: Zákon vyžaduje povinné a jasné zveřejňování roční procentní sazby nákladů (RPSN), která zahrnuje nejen úrokovou sazbu, ale i veškeré další poplatky související s úvěrem. Cílem je umožnit spotřebitelům snadné a transparentní porovnání nabídek.
• Dohled a sankce: ČNB aktivně dohlíží na trh a uplatňuje sankce vůči nelicencovaným provozovatelům a těm, kteří se dopouštějí nekalých marketingových praktik. V roce 2024 byly například dvě aplikace pro mikropůjčky pokutovány za nesprávné uvádění RPSN a počátkem roku 2025 došlo k pozastavení činnosti nelicencovaných poskytovatelů.

Spotřebitelská rizika v digitálním prostředí

Navzdory regulačnímu dohledu s sebou digitální půjčky nesou i určitá rizika, která by si měl být každý spotřebitel vědom:

• Vysoké RPSN a poplatky: Zejména u mikropůjček mohou RPSN přesáhnout 200 %, což v konečném důsledku znamená velmi drahé půjčování.
• Skryté poplatky: Poplatky za sjednání úvěru, za neaktivitu nebo za pozdní platbu se mohou výrazně lišit a zvyšovat celkové náklady.
• Ochrana osobních údajů: Pro automatizované hodnocení úvěruschopnosti shromažďují aplikace rozsáhlé osobní údaje, což vyvolává otázky ohledně jejich bezpečnosti a ochrany soukromí.
• Nelicencovaní operátoři: I přes snahy ČNB se na trhu občas objeví nelicencovaní poskytovatelé, kteří nemusí dodržovat zákonné požadavky a představují značné riziko pro spotřebitele.
• Přesměrování: Snadná dostupnost digitálních úvěrů může vést k nadměrnému zadlužování, pokud si spotřebitelé nehlídají své finanční možnosti.

Praktické rady pro bezpečné online půjčování

S ohledem na výhody i rizika digitálního půjčování je klíčové přistupovat k němu obezřetně a informovaně. Zde je pět praktických rad, které vám pomohou minimalizovat rizika a vybrat si tu správnou půjčku:

1. Porovnávejte RPSN a celkové náklady: Vždy se zaměřte na RPSN, nikoli pouze na úrokovou sazbu. RPSN zahrnuje všechny náklady spojené s úvěrem, což vám umožní objektivně porovnat nabídky různých poskytovatelů. Pamatujte, že delší doba splatnosti může vést k nižším měsíčním splátkám, ale celkové úroky mohou být vyšší.
2. Ověřte si licenci: Před sjednáním jakékoli půjčky si vždy ověřte, zda má poskytovatel platnou licenci od České národní banky. Můžete to snadno zkontrolovat v Registru poskytovatelů spotřebitelských úvěrů na webových stránkách ČNB. Nikdy nespoléhejte na nelicencované subjekty.
3. Pečlivě si přečtěte smluvní podmínky: Věnujte maximální pozornost detailům ve smlouvě. Hledejte informace o poplatcích za sjednání, správu účtu, za neaktivitu nebo za pozdní platby. Ujistěte se, že rozumíte všem podmínkám před podpisem.
4. Omezte využívání okamžitých mikropůjček: Produkty s vysokým RPSN, jako jsou mikropůjčky, by měly být využívány pouze v naléhavých situacích a na malé, krátkodobé částky. Jejich vysoké náklady mohou rychle eskalovat.
5. Monitorujte své úvěrové závazky: Pravidelně sledujte své splátky a využívejte nástroje pro rozpočtování. Vyhněte se sjednávání více půjček souběžně, aby nedošlo k obtížně zvladatelnému zadlužování.

Digitální půjčování nabízí nesporné výhody v podobě rychlosti a dostupnosti. S náležitou opatrností a znalostí trhu můžete tyto služby využívat bezpečně a efektivně pro své finanční potřeby.