Přehled společnosti a historie působení na českém trhu
Fair Credit Czech s.r.o. byla společnost s ručením omezeným, která na českém finančním trhu působila od 5. října 2015. Původně založena pod názvem M PROFIN s.r.o., byla přejmenována 21. března 2018 na Fair Credit Czech s.r.o. Sídlo společnosti se nacházelo v Praze na Kubánském náměstí. S kapitálem ve výši 85 500 000 Kč se Fair Credit etabloval jako významný hráč v segmentu nebankovních úvěrů.
Společnost se zaměřovala na poskytování malých spotřebitelských a mikro-podnikatelských úvěrů klientům, kteří nemuseli disponovat zajištěním nebo bezvadnou úvěrovou historií v registrech dlužníků. Jejich obchodní model zdůrazňoval absenci požadavků na zajištění nemovitostí nebo ručitele pro malé půjčky a ochotu akceptovat negativní záznamy v registrech, pokud žadatel prokázal dostatečnou schopnost splácet na základě doložených příjmů. Klíčovými prodejními kanály byly online platforma a síť terénních obchodních zástupců, kteří zajišťovali i výplatu hotovosti.
Cílovou skupinou byli zaměstnanci, důchodci a drobní podnikatelé, stejně jako domácnosti se středními příjmy, které potřebovaly financování v rozmezí 4 000 Kč až 150 000 Kč na krátkodobé potřeby.
Úvěrové produkty a jejich specifika
Fair Credit nabízel především dva hlavní typy úvěrů, doplněné sezónními a propagačními nabídkami:
- Fajn půjčka v hotovosti: Tento produkt byl určen pro klienty preferující hotovostní výplatu.
- Výše úvěru: 4 000 Kč až 100 000 Kč.
- Doba splatnosti: 7 měsíců až 2 roky (až 52 týdnů).
- Úroková sazba: Byla uváděna roční nominální úroková sazba 35,53 %.
- RPSN (Roční procentní sazba nákladů): Typicky vysoká, například 124 % pro úvěr 50 000 Kč.
- Poplatek za sjednání: 0 Kč.
- Předčasné splacení: Nebylo povoleno.
- Splácení: Probíhalo týdně prostřednictvím terénního agenta.
- Půjčka na účet: Určena pro bezhotovostní převody přímo na bankovní účet klienta.
- Výše úvěru: 20 000 Kč až 150 000 Kč.
- Doba splatnosti: Typicky 12 až 60 měsíců, v závislosti na výši úvěru.
- Úroková sazba a RPSN: Tyto parametry nebyly veřejně detailně uváděny, odhady se pohybovaly kolem nominální sazby 25–35 % ročně, s odpovídající vysokou RPSN.
- Poplatek za sjednání: Žádné poplatky za sjednání ani poplatky za zajištění nebyly uváděny.
- Splácení: Měsíční inkaso z bankovního účtu.
- Sezónní a propagační půjčky: Příkladem byla Vánoční půjčka až do výše 150 000 Kč, která nabízela podobné podmínky jako standardní osobní úvěry, často s odpouštěním poplatků za první úvěr až do výše 10 000 Kč pro nové klienty.
Proces žádosti a požadavky na žadatele
Žádosti o úvěr bylo možné podávat online přes webové stránky nebo prostřednictvím mobilně optimalizované webové verze. Pro hotovostní půjčky byly k dispozici i návštěvy terénních obchodních zástupců. Proces identifikace klienta (KYC) zahrnoval skenování občanského průkazu a nahrání selfie. Pro osobní půjčky bylo vyžadováno doložení příjmu (výplatní pásky nebo bankovní výpisy). Společnost se pyšnila tím, že automatické skórování doplňovala ručním posouzením pro hraniční případy, přičemž negativní záznamy v registrech nebyly automaticky důvodem k zamítnutí.
Metodika hodnocení úvěruschopnosti spočívala na vlastním skórovacím modelu, který analyzoval stabilitu příjmů, stávající zadlužení a záznamy v registrech. Ceny úvěrů byly diferencovány na základě rizikového pásma, což znamenalo vyšší RPSN pro klienty s nižším skóre. Problémové žádosti byly vždy předány k ručnímu posouzení. Výplata úvěrů probíhala buď hotovostně prostřednictvím terénních agentů, nebo bezhotovostně převodem na bankovní účet.
Regulatorní status, odebrání licence a dopady
Fair Credit Czech s.r.o. obdržela licenci České národní banky (ČNB) pro poskytování spotřebitelských úvěrů v roce 2015. Tato licence byla pro legální působení na trhu klíčová. Bohužel, 20. června 2024 došlo k významnému obratu, kdy ČNB licenci společnosti Fair Credit Czech s.r.o. odebrala. Důvodem bylo opakované a závažné selhání v oblasti účetnictví a vedení úvěrových záznamů. Součástí sankce byla i pokuta ve výši 1 milionu Kč. Již dříve, v roce 2023, byla společnosti udělena pokuta 3 miliony Kč za závažná porušení zákona o spotřebitelském úvěru.
Rozhodnutí o odebrání licence bylo v únoru 2025 potvrzeno Městským soudem v Praze. Tento krok znamená, že Fair Credit Czech s.r.o. již nemůže poskytovat nové úvěry. Zaměřuje se nyní na správu a vymáhání stávajícího úvěrového portfolia. Mateřská skupina, včetně společnosti Simfina a.s., zvažuje prodej nebo restrukturalizaci pro obnovení úvěrových operací v budoucnu. Pro potenciální žadatele je klíčové si uvědomit, že společnost Fair Credit Czech s.r.o. v současné době aktivně nenabízí nové úvěry.
Zákaznická zkušenost a tržní pozice
Zákaznické recenze na portálu Banky.cz pro hotovostní půjčky Fair Credit dosahovaly průměrného hodnocení 3,1 z 5. Klienti často oceňovali rychlost vyřízení úvěru, ale kritika směřovala k vysokým sazbám RPSN, rigidním týdenním splátkám a občasně agresivním praktikám terénních agentů při vymáhání. Společnost nabízela 24/7 zákaznickou linku, e-mailovou podporu a online portál pro správu úvěrů, jehož funkcionalita však byla omezená.
Na trhu nebankovních spotřebitelských úvěrů v ČR zaujímal Fair Credit odhadem přibližně 2% podíl. Mezi jeho hlavní konkurenty patřili Provident (s týdenními hotovostními půjčkami), Home Credit (splátkové úvěry), Zonky (P2P půjčky) a Cofidis (nezajištěné úvěry). Fair Credit se snažil odlišit hotovostními půjčkami přes terénní zástupce, ochotou akceptovat klienty s horší úvěrovou historií a odpouštěním poplatků za první úvěr.
Praktické rady pro potenciální žadatele o nebankovní úvěr
Případ Fair Credit Czech s.r.o. slouží jako důležité memento pro všechny, kdo zvažují sjednání nebankovního úvěru v České republice. I když Fair Credit již nové úvěry neposkytuje, jeho historie zdůrazňuje klíčové body, na které by si měl každý žadatel dát pozor:
- Vždy ověřte platnou licenci: Před sjednáním jakéhokoli úvěru si vždy ověřte, zda má poskytovatel platnou licenci České národní banky. Seznam licencovaných společností je dostupný na webových stránkách ČNB. Licence je zárukou, že společnost podléhá regulatornímu dohledu.
- Důkladně prostudujte RPSN, ne pouze úrokovou sazbu: RPSN (Roční procentní sazba nákladů) je klíčový ukazatel, který zahrnuje nejen úrok, ale i všechny poplatky spojené s úvěrem. Poskytuje tak reálnější představu o celkové ceně úvěru. V případě Fair Credit byla RPSN často velmi vysoká, což je typické pro rizikovější nebankovní úvěry.
- Rozumějte poplatkům a sankcím: Pečlivě si přečtěte smluvní podmínky týkající se poplatků za sjednání, správu úvěru, a zejména sankcí za pozdní splátky. Vysoké poplatky za prodlení mohou rychle zvýšit celkové zadlužení.
- Zvažte svou schopnost splácet: Reálně zhodnoťte své finanční možnosti. Úvěr byste měli sjednat pouze v případě, že jste si jisti, že budete schopni splácet včas a bez problémů. Týdenní splácení, které Fair Credit nabízel pro hotovostní půjčky, může být pro mnoho lidí obtížné dlouhodobě dodržovat.
- Prozkoumejte alternativy: Před sjednáním drahého nebankovního úvěru zvažte všechny dostupné alternativy. Mohou to být bankovní úvěry (často s výrazně nižšími sazbami), půjčky od rodiny nebo přátel, nebo v krajním případě řešení s dluhovou poradnou.
- Pozor na terénní zástupce: Pokud sjednáváte úvěr prostřednictvím terénního zástupce, ujistěte se, že obdržíte veškeré smluvní dokumenty a že všemu plně rozumíte, než cokoli podepíšete. Nenechte se tlačit do rychlého rozhodnutí.
- Právo na odstoupení od smlouvy: Pamatujte na zákonné právo na odstoupení od smlouvy o spotřebitelském úvěru do 14 dnů bez udání důvodu.
Případ Fair Credit Czech s.r.o. ukazuje, jak důležité je být obezřetný a informovaný při výběru poskytovatele úvěru. Důkladné prověření a pochopení podmínek jsou základem pro zodpovědné finanční rozhodování.
