V posledních letech zažívá finanční trh v České republice významnou transformaci, kdy se tradiční bankovní služby stále více propojují s inovativními digitálními řešeními. Jedním z průkopníků v této oblasti je společnost Zonky.cz a.s. (obchodní název pro Benxy s.r.o.), která od svého vzniku v roce 2015 zásadně ovlivňuje segment spotřebitelských půjček. Zonky se profiluje jako digitální platforma pro přímé půjčování mezi lidmi (tzv. P2P lending), která efektivně propojuje žadatele o úvěr s individuálními a institucionálními investory.
Přehled Společnosti a Historie Zonky.cz
Zonky.cz vzniklo v roce 2015 v rámci startupového inkubátoru Creative Dock, pod patronací tehdejšího Home Creditu. Rychle se etablovalo jako lídr na českém trhu P2P půjček a získalo si silnou pozici díky svému inovativnímu přístupu a plně digitálnímu procesu. Od října 2020 se Zonky stalo dceřinou společností Air Bank a.s., a od prosince 2021 došlo k formálnímu sloučení Benxy s.r.o. s Air Bank a.s., čímž se Air Bank stala přímým poskytovatelem služeb pod značkou Zonky. Toto strategické spojení pod křídly silné PPF Group (která drží 88,6 % podílu prostřednictvím PPF Financial Holdings, s minoritním podílem EMMA OMEGA) přineslo Zonky stabilitu a důvěryhodnost bankovního sektoru.
V čele Zonky stojí Jiří Humhal, který zastává pozici generálního manažera a zároveň ředitele divize obchodu v Air Bank. Tato úzká integrace do bankovní struktury PPF Group umožňuje Zonky využívat synergie a zdroje, které jsou pro menší finanční platformy často nedostupné.
Regulace a Licencování
Zonky.cz, resp. Air Bank jako poskytovatel jeho služeb, podléhá dohledu České národní banky (ČNB). Původně bylo Zonky registrováno jako poskytovatel drobných platebních služeb, avšak s fúzí s Air Bank se jeho činnost plně začlenila pod bankovní licenci Air Bank. Tím je zajištěna vysoká úroveň regulace a dohledu, včetně dodržování principů odpovědného půjčování, transparentnosti a ochrany dat v souladu s nařízením GDPR. Air Bank Group je navíc označována ČNB jako "jiná systémově významná instituce", což podtrhuje její důležitost a přísné požadavky na dohled.
Produkty a Služby Nabízené Zonky.cz
Zonky se specializuje na poskytování hotovostních půjček a služeb refinancování stávajících úvěrů, a to bez nutnosti jakéhokoli tradičního zajištění. Platforma klade důraz na jednoduchost a flexibilitu, přizpůsobenou potřebám moderního klienta.
Nabízené úvěry a parametry
- Výše půjčky: Pohybuje se od minimálních 20 000 Kč až do maximálních 1 500 000 Kč. Průměrná výše sjednané půjčky činí přibližně 150 000 Kč.
- Doba splatnosti: Klienti si mohou vybrat splatnost v rozmezí 1 až 10 let, což umožňuje flexibilní nastavení měsíčních splátek podle jejich finančních možností.
- Bez zajištění: Všechny půjčky jsou nezajištěné, což znamená, že žadatelé nemusí poskytovat žádnou nemovitost, vozidlo ani jiný majetek jako záruku. Místo toho se Zonky spoléhá na důkladné posouzení úvěruschopnosti.
Úrokové sazby a poplatky
Jednou z hlavních konkurenčních výhod Zonky jsou potenciálně nižší úrokové sazby, které platforma může nabídnout díky částečnému financování ze strany Air Bank a přímému propojení s investory.
- Úroková sazba: Roční Procentní Sazba Nákladů (RPSN) se pohybuje v rozmezí od 2,99 % do 19,99 %. Průměrná úroková sazba v roce 2020 činila 7,55 %. Konkrétní sazba je vždy individuální a závisí na bonitě žadatele.
- Poplatek za sjednání: Zonky účtuje jednorázový poplatek ve výši 2 % z celkové výše půjčky.
- Poplatek za správu (pro investory): Investoři využívající produkt Rentier platí roční poplatek ve výši 2,9 % z objemu spravovaných prostředků.
- Volitelné pojištění: Klienti mají možnost sjednat si pojištění schopnosti splácet, které představuje 8,9 % z výše měsíční splátky. Doporučujeme vždy pečlivě zvážit, zda je toto pojištění pro vás nezbytné a porovnat jeho podmínky.
Proces Žádosti a Digitální Zkušenost
Zonky je synonymem pro plně digitální a bezpapírový proces, který je navržen tak, aby byl co nejrychlejší a nejpohodlnější pro uživatele.
Jak zažádat o půjčku
Žádost o půjčku probíhá výhradně online, ať už prostřednictvím webové platformy nebo mobilní aplikace. Více než 70 % zákazníků využívá mobilní telefony pro celý proces. Proces je vysoce automatizovaný, přičemž 52 % klientů jej dokončí bez nutnosti lidské interakce. Rychlost je jedním z klíčových benefitů Zonky:
- Průměrná doba do schválení ("ano"): 3,5 hodiny.
- Průměrná doba do vyplacení peněz ("peníze"): 14,9 hodiny.
- Nejrychlejší proces: Stávající klienti mohou mít peníze na účtu již za 2 minuty.
Požadavky a ověření
Ačkoliv se jedná o nezajištěné půjčky, Zonky provádí důkladné posouzení bonity klienta. Mezi základní požadavky patří stabilní příjem a čistá úvěrová historie. Platforma využívá pokročilé algoritmy pro kreditní skóring a integruje se s bankovními registry (Bankovní registr klientských informací – BRKI) a nebankovními registry (SOLUS).
Pro ověření totožnosti a příjmu Zonky využívá digitální nástroje, včetně biometrického ověření pro snadné online onboarding. Cílovým segmentem jsou bonitní klienti, kteří by v tradičních bankách spadali do kategorie "prime banking".
Mobilní aplikace a uživatelská zkušenost
Mobilní aplikace Zonky je dostupná pro operační systémy iOS a Android a je vysoce ceněna pro své intuitivní a moderní uživatelské rozhraní. Uživatelé mohou v aplikaci kompletně spravovat své půjčky, sledovat splátky a v případě investorů i spravovat své investice. Společnost se pyšní vysokým Net Promoter Score (NPS) ve výši 68 %, což svědčí o vysoké spokojenosti zákazníků s digitálními službami a uživatelským zážitkem.
Srovnání s Konkurencí a Praktické Rady pro Žadatele
Český trh spotřebitelských úvěrů je dynamický a konkurenční. Zonky se v něm snaží odlišit.
Srovnání s konkurencí
Zonky operuje v konkurenčním prostředí, kde se střetává s tradičními bankami i s dalšími P2P platformami:
- P2P platformy: Mezi místní konkurenty patří například Bondster, Roger, Fingood nebo Bankerat. Zonky si však udržuje pozici největší P2P platformy v segmentu spotřebitelských úvěrů.
- Tradiční banky: Hlavní konkurencí jsou samozřejmě zavedené banky s jejich nabídkou osobních půjček.
Zonky se odlišuje několika klíčovými aspekty:
- Cenová politika: Díky podpoře financování ze strany Air Bank a modelu P2P je Zonky často schopno nabídnout nižší úrokové sazby než konkurence.
- Rychlost a digitálnost: Plně digitální proces a rychlé schvalování a vyplácení peněz představují značnou výhodu oproti mnoha tradičním bankám.
- Důvěryhodnost: Propojení s PPF Group a Air Bank poskytuje klientům pocit stability a důvěry, což může být u menších P2P platforem vnímáno jako riziko.
- Technologie: Moderní mobilní aplikace a webová platforma nabízí vynikající uživatelský zážitek.
Na druhou stranu, Zonky se soustředí spíše na bonitní klienty s čistou úvěrovou historií, což může být pro některé žadatele omezující.
Praktické rady pro žadatele o půjčku u Zonky.cz
Pokud zvažujete půjčku od Zonky.cz, doporučujeme zvážit následující aspekty:
- Porovnejte RPSN: Neporovnávejte pouze úrokovou sazbu, ale vždy celkovou Roční Procentní Sazbu Nákladů (RPSN), která zahrnuje všechny poplatky spojené s úvěrem.
- Zvažte refinancování: Pokud máte více dražších půjček, Zonky může být vhodnou volbou pro refinancování a sloučení do jedné, často s nižší měsíční splátkou a úrokovou sazbou.
- Přečtěte si smluvní podmínky: Vždy si důkladně prostudujte všechny smluvní podmínky, včetně detailů o poplatcích za předčasné splacení nebo pozdní platby.
- Potřebujete pojištění? Zvažte, zda skutečně potřebujete pojištění schopnosti splácet. Ačkoliv může být v určitých situacích užitečné, zvyšuje celkové náklady na úvěr.
- Vaše finanční situace: Půjčujte si zodpovědně. Ujistěte se, že jste schopni splácet měsíční splátky bez zatížení vašeho rozpočtu.
- Využijte digitální proces: Pro ty, kteří preferují rychlé a online řešení, je Zonky ideální volbou. Ujistěte se, že máte připraveny všechny potřebné dokumenty pro online ověření.
Zonky.cz představuje moderní a efektivní řešení pro ty, kteří hledají spotřebitelský úvěr s transparentními podmínkami a rychlým digitálním procesem. Díky silnému zázemí a regulaci nabízí důvěryhodnou alternativu k tradičním bankovním úvěrům na českém trhu.
